Co je to jistina, úrok a úmor?

Při splácení půjčky je dobré znát základní finanční pojmy, na kterých je postavena amortizační tabulka (harmonogram splátek) :

• Jistina: Je to samotná částka, kterou jste si od banky vypůjčili (např. 1 000 000 Kč). Z této částky se následně počítají úroky.
• Úrok: Cena za vypůjčení peněz. V kalkulačce zadáváte úrokovou sazbu s označením p.a. (per annum), což znamená roční úrok.
• Úmor: Část vaší měsíční splátky, která skutečně a fyzicky snižuje dlužnou částku (jistinu).

Princip anuitního splácení

Drtivá většina úvěrů a půjček v České republice funguje na principu anuitního splácení. To znamená, že bance po celou dobu trvání fixace posíláte naprosto stejnou částku. I když je vaše měsíční splátka po dobu 5 let konstantní, její vnitřní struktura (poměr mezi úrokem a úmorem) se každý měsíc mění.

V prvních měsících tvoří podstatnou část vaší splátky úrok (protože dlužíte nejvíce peněz a úrok se počítá ze zbytku jistiny). Postupem času se váš dluh zmenšuje, tím pádem klesá i částka, kterou bance platíte na úrocích, a větší část vaší měsíční splátky jde na reálné splacení dluhu (úmor).

Pozor na rozdíl mezi Úrokovou sazbou a RPSN

Zatímco úroková sazba (např. 5,9 % p.a.) vyjadřuje čistou cenu za půjčené peníze, ukazatel RPSN (Roční procentní sazba nákladů) je mnohem důležitější. Zahrnuje totiž kromě úroku i veškeré další skryté poplatky spojené s úvěrem (např. poplatek za schválení úvěru, poplatek za vedení účtu, povinné pojištění schopnosti splácet atd.). Pokud srovnáváte nabídky více bank, vždy se orientujte výhradně podle RPSN, nikoliv jen podle slibovaného úroku.